lunedì 3 giugno 2013

Il servizio de Le Iene: le banche applicano tassi d'usura sui mutui

Nella puntata di ieri de Le Iene è andato in onda un servizio di Pelazza dal titolo "Quando le banche sbagliano".
Il tema centrale del servizio era quello sui tassi d'interesse applicati dalle banche sui prestiti, interessi così alti da poter essere tranquillamente considerati interessi d'usura (qui maggiori dettagli).
Cos'è il tasso d'usura?
Ogni 3 mesi la Banca d'Italia stabilisce il tasso massimo d'interesse, detto tasso soglia, che le banche possono applicare quando i clienti chiedono un mutuo o un fido.
Se si supera il tasso soglia, si parla di usura e i clienti, per via legale, posso chiedere indietro i soldi.
Come capire se sul vostro conto sono stati applicati interessi usurari?
Per prima cosa dovete richiedere alla vostra banca l'estratto conto (per legge è obbligata a darvi i documenti degli ultimi 10 anni); poi vi servirà il contratto di apertura di credito in conto corrente che avete firmato all'inizio del rapporto con la banca e il contratto di fido o del finanziamento che avete stipulato.
Si possono controllare tutti i conto correnti, anche quelli già chiusi, purchè il rapporto con la banca non sia terminato da oltre 10 anni, altrimenti c'è la prescrizione.
Tutti questi documenti la banca è obbligata a fornirli.
Gli interessi usurari sono soprattutto presenti sui mutui ipotecari per l'acquisto della casa.
In questa tipologia di contratto, c'è un'anomalia nel tasso di mora, ovvero nel tasso che la banca si fa pagare in aggiunta nel caso in cui il cliente non riesca a pagare qualche rata.
Tutto questo non è illegale, ma lo diviene nel momento in cui sommando il tasso di mora al tasso nominale annuo del mutuo si supera il famoso tasso soglia, finendo così nell'usura.
Per esempio: supponiamo che il tasso soglia sia dell'8,04%. Sul nostro contratto abbiamo un tasso nominale del 5,6% e un tasso di mora del 3%.
Bene, se prendessimo in considerazione solo quello nominale, tutto sarebbe corretto, ma se sommiamo a quest'ultimo il tasso di mora, raggiungiamo un tasso dell'8,3% che  è maggiore del tasso soglia di 8,04%.
In questo caso, il contratto è nullo perchè usurario sin dall'origine.
L'art. 1815 comma 2 del codice civile dice:
"Se sono convenuti interessi usurari , la clausola nulla e gli interessi sono dovuti solo nella misura legale".
Quindi, anche se la banca non ha mai applicato o fatto pagare il tasso di mora, questi contratti sono illegittimi e in questo caso la banca deve restituirvi gli interessi pagati sino a questo momento e non dovrete pagare più interessi per il futuro.
Per vedere il tasso soglia di ogni anno e quindi sapere se il vostro contratto è usurario o no, ecco il link della Banca d'Italia.


8 commenti:

  1. Questo articolo è pieno di errori: non ci si improvvisa su un materia così complessa.
    1. per la soglia non va considerato il tasso nominale annuo ma il TEG
    2. e' sbagliato l'esempio: il tasso di mora non può essere un tasso inferiore al tasso nominale annuo (altrimenti nessuno pagherebbe la rata alla scadenza)
    3. quel 3% a cui fate riferimento è la differenza tra la mora e il TAN
    4. la differenza del punto 3. (il 3%) non può superare i punti 2,1 (tasso di mora in usura)
    5. in tutto l'articolo non si parla del tasso di mora in usura (il 2,1 del punto 4.)
    6. il tasso soglia (8,04% - con questo valore stiamo di un mutuo a tasso variabile) per definizione non include la mora

    Quindi per capire che si era in usura non serviva alcun calcolo, bastava considerare quanto riportato nel punto 4. (il delta di 3% è oltre il 2,1%) e non confrontare il tasso soglia (che per quanto detto al punto 6 non considera la mora) con il TAN + il delta: quel calcolo non ha senso perché mischia capre e cavoli.

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    1. Grazie per le dritte.
      Confermo di non essere un'esperta in materia e in effetti il mio post riporta quanto detto nel servizio de Le Iene di Luigi Pelazza. Quindi, se vuoi proprio esprimere questo tuo dissenso, scrivi direttamente al programma. D'altronde, è giusto che l'informazione sia chiara e corretta e se ciò che dici è la verità, la gente deve sempre conoscere cosa è giusto. :)

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  2. Salve volevo un informazione ma le carte di credito che rilasciano le finanziarie al 16% o 21% sono illegali?

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    1. Non sono un'esperta in materia, come ho scritto nel commento precedente, ho riportato quanto detto nel servizio de Le Iene. Ti consiglio di fare questa domanda a chi fa questo mestiere. :)

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    2. SE SONO REVOLVING STA ALLA LARGA

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  3. eseguiamo analisi sui contratti di mutuo, leasing, derivati e cartelle equitalia oltre che sui conti correnti sia di privati che di aziende.

    info@studiobondi.com

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  4. Il 90 % dei mutui e leasing in circolazione sono indeterminati affetti da anatocismo o usura!
    Ed è tutto dimostrato e depositato presso un notaio
    Sono Stefano lavoro in una fondazione antiusura chiamatemi per avere consigli
    Le clausule di salvaguardia alle quali la banca si autotutela non sono valide
    Se la banca vi ha fatto firmare polizze assicurative sommatele al tasso corrispettivo perché spesso vanno oltre il tasso di interesse consentito dal legislatore ed annullano la clausula degli interessi,non dovete più interessi alla banca!
    Stefano cell 3295688805 cfabbrici103@libero.it

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  5. In un determinato momento la banca ha bisogno di recuperare dei soldi e che fa? Vede sul mercato Tizio e Caio ed ingaggia freelance a pagamento Quando accendiamo un mutuo la banca il giorno dopo si è ripresa già i soldi
    Nel momento in cui andiamo a fare un mutuo la banca lo ha già rivenduto ad un altro rivedendo il rischio ed assicurandolo
    I fondi:per la banca è un gioco, un gioco a scommessa Io scommetto che questo mutuo te lo paga, io scommetto al 50 % che questo mutuo non te lo paga, quanto costa questa scommessa il 10 %?
    Allora ti do il 90 % di questo mutuo te lo pago ed il 10 % me lo tengo
    Nel frattempo la banca quel 10 % lo assicura ed ha un 10 % coperto su un mutuo da 100
    90 + 10
    Il mondo finanziario funziona così, lo scarico del rischio
    Scendendo più a valle ci sono gli interessi e da qui nasce la legge 108 del 1996 sull'usura bancaria
    Hanno equiparato gli istituti di credito agli usurai delinquenziali
    Il 90 % dei nostri conti bancari sono affetti da anatocismo ed usura!
    Chiamatemi per avere consigli lavoro in una fondazione antiusura
    Stefano cell 3295688805
    cfabbrici103@libero.it

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